Aflossen, sparen of beleggen?

Geplaatst door

Waarschijnlijk zijn we niet de enige met een hypotheek. Maar wat wij nog wel hebben is een aflossingsvrije hypotheek. Dus wij betalen alleen rente en lossen niks af. Ik begrijp dat die hypotheken steeds zeldzamer zijn. De schuld is dus altijd gelijk. Nu is de hypotheek tov de waarde van het huis niet 1 op 1. Ik denk dat als je naar de waarde van onze woning kijkt dat we qua hypotheek op circa 55-60% zitten. Dus we hebben overwaarde, dat wel. Maar goed ooit moet die hypotheek dus afgelost of overgesloten worden want als het aan ons ligt worden we oud in deze woning. Nu ik me steeds bewuster van mij als persoon, van ons leven en wat we doen in ons leven en dus ook onze financiën ben, komen er steeds meer vragen omhoog. 

Je geeft het heel makkelijk uit

We hebben een leuk inkomen en kunnen maandelijks circa 20% opzij zetten. Met de nadruk op kunnen….. Want ja als je het geld hebt en je bent je er nog niet zo bewust van wat je ook nog allemaal met geld kan doen voor een wat relaxter leven (vroeg of laat) dan geef je het dus ook heel makkelijk weer uit. ‘Ooo we hebben wel ruimte dus ik koop gewoon dat leuke item waar ik na een maand of wat vervolgens weer niet veel naar omkijk’. Willen we het hebben dan kopen we het gewoon. Ja nou die instelling is al iets veranderd maar kan altijd beter.

We zouden 20% kunnen sparen nu

Goed wij sparen dus maar dat is nu nog niet zo veel want we gaven het ook heel makkelijk uit. Dat tij is nu dus aan het keren want ik hou het nu bij en dat werpt al enigszins zijn vruchten af. Maar goed het kan nog vele malen beter want waar we dus 20% zouden kunnen sparen hebben we tot nu toe maandelijks circa 5% gespaard op de laatste maanden na dan want dat zit rond 15%.

In mijn vorige blog heb je kunnen lezen dat ik erover na denk om te gaan beleggen. Ik wil me nog hier en daar iets meer verdiepen vooral in wat voor kosten je hebt en wat nu de beste broker is. Maar goed er kan dus ook afgelost worden. Dit is bij onze bank 10% op jaarbasis dat je boetevrij kunt aflossen op de hypotheeksom. 

Dus sparen, beleggen of aflossen? Wat is handig? 

Sparen

Jouw spaargeld levert tegenwoordig geen bal meer op. De inflatie is hoger dan je spaarrente dus als je jouw geld op een spaarrekening laat staan waar je 0,0 niks % rente op krijgt dan wordt je geld alleen maar minder waard. 

Het is natuurlijk wel verstandig om een buffer te hebben voor als er iets kapot gaat of een onverwachte hoge uitgave. De meningen over de hoogte van die buffer zijn nogal verdeeld. 

Als ik via Nibud uitreken: https://www.nibud.nl/consumenten/bufferberekenaar/dan zou ik ruim 28.000 euro moeten sparen. Maar goed zij gaan er vanuit dat onze beide auto’s tegelijk kapot gaan en vervangen moeten worden. Ik ga daar niet vanuit. Tenzij de wet van Murphy van kracht wordt…. Dan wordt het spannend!

Andere sites hebben het over minimaal zes maanden loon en weer andere vooral op financieel onafhankelijkheid gerichte sites hebben het weer over 1 jaar buffer die bestaat uit jouw jaarlijkse kosten. 

Het is heel persoonsgebonden als je het mij vraagt. De 1 gaat voor zekerheid en houdt van een grote buffer, de ander is al blij met het feit dat er überhaupt iets op de spaarrekening staat. Het is ook heel afhankelijk van je gezinssamenstelling. Ben je in ons geval ‘maar’ met z’n twee dan denk ik dat de buffer wat lager kan. Een te grote buffer is ook niet handig als je het mij vraagt, dat geld wat op je spaarrekening staat en alleen maar minder waard wordt had je ook kunnen investeren in bijvoorbeeld aandelen die over de langere termijn gezien toch een behoorlijk rendement opleveren.

Beleggen

Dan kom ik dus bij beleggen. Daar wil ik heel graag mee aan de slag, ik moet alleen op de een of andere manier een drempel over. Goed, zoals ik het begrijp moet je dus met een lange horizon beleggen en als je dat doet kun je leuke rendementen behalen. Rendementen tussen 4 tot 8 % zijn mogelijk en het is helemaal leuk als je het sneeuwbaleffect toepast door je dividend niet op te nemen maar er juist weer meer aandelen mee te kopen. Het is ook een onzekere markt en voor mij nog behoorlijk onbekend. Dat is wat me tot nu toe tegenhoudt. 

Aflossen

Aflossen van je hypotheek heeft het voordeel dat je maandelijks minder kosten gaat krijgen. Ook hier kan je het sneeuwbaleffect toepassen door de bespaarde maandelijkse rente de volgende maand mee te nemen in de volgende aflossing. Nu hadden wij een redelijk gemiddeld rentepercentage en hebben we door rentebemiddeling een wat lager rentepercentage. Wij zitten op circa 3% rente. Als je dat tegenover het beleggen zet dan levert je geld meer op als je gaat beleggen. Als je die 3% tegenover sparen zet dan levert het meer op om af te lossen.

Alles heeft zijn voor- en nadelen en ook hier komt toch weer een stukje gevoel kijken. Tuurlijk is het fijn om te zien dat je een buffer hebt die elke maand groeit. En natuurlijk is het fijn om te zien dat je door af te lossen steeds minder kosten hebt per maand. Maar ik kan me ook voorstellen dat het een fijn gevoel is als je met beleggen je inzet met 8% hebt verhoogd en nog eens hebt verhoogd door het sneeuwbaleffect. 

Maar wat is verstandig? Ik ben er nog niet over uit. Ik vind het al heel verstandig dat ik serieus bezig ben met een spaarbuffer op te bouwen en begonnen ben met de hypotheek af te lossen. Maar ben ik eigenlijk een beetje dom bezig en moet ik juist gaan beleggen? Ik hoop ook hier een antwoord op te vinden tijdens mijn zoektocht.

Wat doe jij? Laat je je gevoel spreken of probeer je uit te zoeken wat verstandig is? Doe je alle 3 of maar 1 actie?

Eén reactie

  1. Het is wat bij je past. Ik ben een zekerheidsmens, dus bij mij was het eerst de buffer, vervolgens de aflossingsvrije hpotheek. Hierdoor onverwachtse uitgaves geven geen stress en ondertussen de vaste lasten ook niet meer. De woning is A label gemaakt dat was de volgende keuze. Nu bezig met te sparen om eerder te kunnen stoppen. Dit past bij mij. Beleggingen is bij mij in het verleden niet goed gegaan, dus ben ik meegestopt.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *